Modalidades de pensión en México 2026: guía completa de opciones de retiro
Conoce todas las modalidades de pensión disponibles en México: pensiones del IMSS, ISSSTE, Pensión para el Bienestar y sistemas complementarios.
8 de marzo de 2026
México cuenta con un sistema de pensiones diverso que combina esquemas contributivos (basados en cotizaciones laborales) y no contributivos (financiados con recursos públicos). Conocer las diferentes modalidades te permite planificar tu retiro de manera informada.
Sistema de pensiones en México
El sistema mexicano de pensiones se compone de tres pilares:
- Pilar contributivo obligatorio: pensiones del IMSS e ISSSTE basadas en cotizaciones laborales
- Pilar no contributivo: Pensión para el Bienestar y otros apoyos gubernamentales
- Pilar voluntario: ahorro voluntario en Afore, planes privados de pensiones
Pensiones del IMSS
El IMSS ofrece las siguientes modalidades:
Consulta nuestra guía sobre pensión imss modalidad 40 en 2026: qué es, requisitos, costos y cómo inscribirse.
Consulta nuestra guía sobre pensión del issste en 2026: tipos, requisitos y cómo tramitarla.
- Cesantía en edad avanzada: para trabajadores de 60 a 64 años con el mínimo de semanas cotizadas
- Vejez: para trabajadores de 65 años o más con el mínimo de semanas
- Invalidez: por enfermedad o accidente no laboral que impida trabajar
- Viudez: para el cónyuge sobreviviente del asegurado fallecido
- Orfandad: para hijos menores del asegurado fallecido
- Riesgos de trabajo: por accidentes o enfermedades laborales
Pensiones del ISSSTE
Para trabajadores del Estado:
- Jubilación: por años de servicio cumplidos
- Retiro por edad y tiempo de servicios: combinación de edad y años de trabajo
- Invalidez: por incapacidad permanente no laboral
- Viudez, orfandad y ascendencia: para beneficiarios del trabajador fallecido
- Riesgos del trabajo: por accidentes o enfermedades laborales
Pensión para el Bienestar
El programa no contributivo del gobierno federal:
Consulta nuestra guía sobre pensión del bienestar para adultos mayores: guía completa 2026.
Consulta nuestra guía sobre pensión para personas con discapacidad: guía completa 2026.
Explora todas nuestras guías de programas sociales en México.
- Dirigido a todas las personas de 65 años o más
- No requiere haber cotizado ante el IMSS o ISSSTE
- Apoyo bimestral que se actualiza periódicamente
- Se entrega a través de tarjeta del Banco del Bienestar
- Es compatible con otras pensiones contributivas
Régimen de la Ley 73 vs Ley 97
Para trabajadores del IMSS existen dos leyes aplicables:
- Ley 73 (inscripción anterior al 1 de julio de 1997): la pensión se calcula con base en el salario promedio y las semanas cotizadas. Generalmente ofrece pensiones más altas
- Ley 97/2024 (inscripción posterior al 1 de julio de 1997): la pensión depende del saldo acumulado en la Afore. Incluye la pensión mínima garantizada
Modalidades de retiro bajo la Ley 97
Los trabajadores bajo la Ley 97 pueden elegir:
- Renta vitalicia: contratar una aseguradora que pague una pensión mensual de por vida
- Retiro programado: recibir pagos periódicos de la Afore hasta agotar el saldo
- Pensión mínima garantizada: si el saldo es insuficiente, el gobierno garantiza un monto mínimo
Sistemas complementarios
Además de las pensiones públicas, existen opciones complementarias:
- Ahorro voluntario en Afore: aportaciones adicionales con beneficios fiscales
- Planes privados de pensiones: ofrecidos por empleadores o instituciones financieras
- Seguros de retiro: productos de aseguradoras para complementar la pensión
- Inversiones personales: ahorro e inversión independiente para el retiro
¿Cómo elegir la mejor opción?
Para planificar tu retiro considera:
- Identifica bajo qué ley estás registrado (73 o 97)
- Calcula tus semanas cotizadas actuales y las que te faltan
- Consulta tu saldo en Afore y las proyecciones de pensión
- Evalúa si necesitas complementar con ahorro voluntario
- Busca asesoría profesional en pensiones si tu caso es complejo
Fuentes oficiales
- IMSS: https://www.imss.gob.mx
- ISSSTE: https://www.gob.mx/issste
- CONSAR: https://www.consar.gob.mx
- Pensión para el Bienestar: https://www.gob.mx/bienestar
Preguntas frecuentes
¿Cuántos tipos de pensión existen en México?
Existen pensiones contributivas del IMSS e ISSSTE (por jubilación, retiro, invalidez, viudez y orfandad), la Pensión para el Bienestar (no contributiva, para adultos mayores de 65 años) y sistemas complementarios como las Afores y planes privados.
¿Cuál es la diferencia entre pensión y jubilación?
La jubilación es un tipo específico de pensión que se otorga por haber cumplido los años de servicio requeridos, independientemente de la edad. La pensión es un término más amplio que incluye jubilación, retiro por edad, invalidez, viudez y otras modalidades.
¿Puedo recibir dos pensiones al mismo tiempo?
En algunos casos sí. Por ejemplo, puedes recibir una pensión del IMSS y la Pensión para el Bienestar simultáneamente. Sin embargo, no puedes recibir dos pensiones del IMSS por el mismo concepto.
¿Qué pensión me corresponde si nunca trabajé formalmente?
Si nunca cotizaste ante el IMSS o el ISSSTE, al cumplir 65 años puedes acceder a la Pensión para el Bienestar, que es un apoyo universal del gobierno federal para adultos mayores.
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